【原创】不明白国内的银行为什么排长队，讲讲德国的银行

Truehand · 发表于 2007-9-12 19:00:37| 字数 2,594| - 德国

在坛子上看到过不少人抱怨到银行办事不方便，要排长队。我不明白为什么到办事银行要排长队。
我出国之前，国内银行的运作方式还很原始，基本上就是人工操作，网上银行、自动提款机之类的东西还都没有，信用卡之类也很少有人用，但那时银行还没这么忙，地方偏一点的网点可以说门可罗雀，热闹地段的网点排不到10个人也就办事了。可根据诸位讲的，现在好像排几十上百个人很常见。

搞不明白国内银行的操作方式，给各位讲讲德国的银行吧，供对比参考，也许能找到问题所在。

我的账户是德累斯顿银行的。这个银行是德国第二大银行，网点在全国各地都有，但是网点密度比较低。我一来德国就在这个银行开户，一直用到现在，也只有这一个账户。所以我对德国银行的了解实际上局限于德累斯顿银行。不过，对于个人用户来说，各个银行差别不是特别大。

银行账户可以说是在德国生活必须的东西，很多金钱往来都通过账户。就金额来说，用现金支付的东西远远少于通过账户走账。工资、奖学金之类的收入都是直接转到账户上，没有一分钱是以现金支付的。我只要告知雇主我的账户，对方每月定期把钱转到我的账户上。同样，我的房租水电之类的支出也是定期自动转出去的，我只要告诉银行每月转账日期、金额、对方账户之类的信息就可以了。以前这类事情都是自己到银行跟人家说的，现在可以通过网上银行设置，也就不用去银行了。对于不想去银行又不会使用互联网的人还有一个更简单的办法，就是把自己的账户告知收款人，让对方定期扣款就是。另外写封信给银行也可以。现在我在银行通过这种方式支付的支出有房租、水电、我和老婆的私人养老保险、孩子的意外伤害保险、孩子的教育保险、孩子的养老保险、家庭第三责任险、法律保险、托儿费、汽车保险、汽车税和上网费，差不多我一半的纯收入都用在这些方面了。如果这些都要我每月自己转账，够忙活一阵的，而且容易出错。有了定期自动转账，我就不用操心了。

对于一些定期要转账但是每次金额都变动的支出，比如电话费，可以授权电话公司从我的账户划钱。装电话的时候给电话公司账号就可以了。电话公司每月用email寄给我一个账单，同时把钱划走。银行还给我一个服务卡，类似信用卡，但是不能透支。我可以用这个卡购物，一般每个星期到超市购物一次，就用这个卡付账。汽车加油也用这个卡，买月票也是如此。用这个卡还可以在提款机上取钱，虽然银行一天8小时上班，但对于个人用户来说是24小时开门。因为我可以用这个卡打开银行前厅的门，到里面的取款机上取钱和存钱。好像是自2003年开始，德累斯顿银行、德意志银行、商业银行和邮政银行，加上一家名字不好翻译的银行，他们的取款系统联网，我可以在这些银行的所有取款机上取钱，这样就弥补了德累斯顿银行网点少的缺陷。在这些银行的取款机上取钱，不论是本地还是异地，都没有手续费。

平时的一些支出也大多数通过走账进行。比如我在网上买了一个东西，可以授权对方划款，也可以自己转账过去，或者通过邮局代收款（这种情况要交手续费给邮局），有时候还可以通过信用卡付款，方式很多也很灵活。自己转账比较麻烦，但是很多人觉得比较安全，所以多用这种方法。转账可以用两种方式，网上银行和填写转账单。

转账单在银行就有，平时可以拿一摞回来备用，也可以自己打印。填写好之后签名，然后交给银行即可。可以自己亲自交到柜台上，也可以寄过去。没有网络或者信不过网络的人一般用这种方法转账。如果去银行的时候正好需要等待而又不愿意等，可以把转账单投进银行设置的专用信箱即可，每个银行网点都有这种信箱。网上银行转账就更方便了，上网填写表格，然后填入一个验证码就行了。这种验证码是银行事先用信寄来的，目的是为了保证转账的安全。即便网上银行密码被盗用，只要验证码没有被盗，钱就安然无恙，盗贼最多能看看你的账户信息罢了。银行每次寄过来大概100个验证码，够用一年的。网上设置定期转账之类的服务也要输入验证码。验证码快用完了，银行会及时再寄新的来。

要了解自己账户上的资金往来，可以到银行打账户单。银行网点都有这样的机器，把服务卡塞进去，机器就自动把自上次打单以来账户上资金往来的信息一条一条地打印出来，便于用户了解自己账户情况。打单也可以通过网上银行进行，把账户单存成PDF文件保存。如果用户过了一定时间间隔没有打单，银行会把单子打印出来寄到家里，这时候用户就要付邮费了。这种打单机和自动提款机一样，一般安置在银行的前厅里，也可以在周末或银行下班后使用。

细细想来，没有什么非要自己到银行办的事情。所以现在我很少去银行了，可能一年去一次吧，还是银行写信让我去的，一般是因为我攒了几个钱，银行要推荐理财方案给我。因为基本不用去银行，所以好多人的账户所在地和居住地不一样，是搬了家却没迁账户所致。我有个同事在柏林工作居住，账户却在莱比锡。如果你遇到某人在杜塞尔多夫居住而账户在斯图加特，不用奇怪，很正常。

银行提供这么多服务当然不是免费的，用户要交账户费。各银行标准不一，德累斯顿银行好像是每月5欧元，学生和享受社会救济的人免费。现在很多银行提供免费账户，前提是用户每月要有一定数量的进账，比如1500欧元。另外一般的活期账户没有利息，要想拿利息就要开存款账户，或者买一些基金，可以到银行咨询。在德国境内转账是不要钱的，不论转到哪个银行的账户都免费，转到欧盟境内要收费，当然转到国内收费就更高了。

德国银行不用排队，除了必须亲自到柜台办的事情很少之外，银行办事简单高效也是一个重要原因。比如到柜台取钱，以前在国内的时候要填取款单，上面金额还必须大写，银行里面要经过至少两个人把钱数三遍，最后才能到我手上。但在德累斯顿银行填转账单很简单，数字都是阿拉伯数字，银行职员只当着客户面数一遍钱就完事，也不用经过别人的手。开始的时候我很谨慎，转账单都是亲自交给银行职员，没想到人家接过转账单把第二联撕下来还给我就算完事了，两秒钟都不用。我怕出了事情没个证明，所以还要求职员在第二联上盖章，对方听了毫不犹豫，拿起一个大圆章来“啪”地一盖了事。我有时候需要资金证明，到银行一说，银行职员就从电脑里调出我的账户信息，打印下来，然后签名盖章完事。从来没有嫌麻烦，更没有需要找领导批准盖章之类程序，给我的感觉就是这里每个人都有决定权，每个人手里都有银行的图章，每个人的签名到别的地方都被承认。后来我又发现拿银行打印出来的账户单就可以当证明，所以现在连这道手续都免了。

精诚

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foolbird

国内将来也会这样的，人口多了，没办法，德国也十几亿人口，估计也不会这样，我现在的费用也是通过网络支付，很少去银行，时间，过个五年，如果还是这样，那么替我订一张德国机票吧

Truehand · 发表于 2007-9-12 19:14:28| 字数 144| - 德国

德国银行服务卡是和账户关联的，就是说账户上有多少钱，卡上就有多少钱。卡是有密码的，如果卡丢了或被盗，但密码没泄漏，基本上钱就没事，及时挂失即可。

另外有的时候用卡消费不用输入密码，而是要签名，商家核对卡上签名确认。如果被人盗了卡又仿冒签名消费，那么责任在谁我就不知道了，不过肯定不在持卡人。

Truehand · 发表于 2007-9-12 19:17:39| 字数 194| - 德国

QUOTE:

原帖由 foolbird 于 2007-9-12 19:09 发表

国内将来也会这样的，人口多了，没办法，德国也十几亿人口，估计也不会这样，我现在的费用也是通过网络支付，很少去银行，时间，过个五年，如果还是这样，那么替我订一张德国机票吧

你的话前后自相矛盾啊！

开始说“国内将来也会这样的”，后面又说是人口多的原因，看来要等到国内人口下降到两三亿的时候才“也会这样的”吧？这恐怕要50年不止。

精诚

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meteora20

所以说，移民比较好...

Truehand · 发表于 2007-9-12 19:24:13| 字数 124| - 德国

QUOTE:

原帖由精诚于 2007-9-12 19:19 发表

除了安全问题，还有诚信度问题，比方说电话费，俺是不大放心让电信局直接去划款的，怕乱收费

这个问题不大，有电话局的账单供核对。让对方划款的好处就是可以在一个月内随时把钱追回来，跟银行说一声就行了。

foolbird

QUOTE:

原帖由 Truehand 于 2007-9-12 19:17 发表

你的话前后自相矛盾啊！

开始说“国内将来也会这样的”，后面又说是人口多的原因，看来要等到国内人口下降到两三亿的时候才“也会这样的”吧？这恐怕要50年不止。

xd理解有问题哦，我是说国内还需要时间去积极的改善这个问题，而不是消极的降低人口去适应这个问题。

wm5wolf

国内也可以这样啊，现在很多费都可以通过银行自动交了，取钱也没以前那么麻烦，告诉柜员取多少钱，输密码，签字就完了。时间主要费在某些业务上，比如开个卡，就要十来分钟的。大学四年在南京，经常用中信银行的卡，非去网点不可只有一次，就是卡丢了要重办，其它的取钱存钱都有ATM来解决。

我觉得，国内之所以排队，有那么几个原因：
1,没有充分利用机器。很多人不敢用网银，包括我。很多老人连ATM都不敢用。
2,银行有些手续实在是多余，浪费时间
3,国人很喜欢凑热闹，比如开基金户，比如加息了把钱取出来又存回去。

wsjiajv

人口众多

sakerping

你出国时间太久了，现在已经时过境迁了。本来国内就没多少必须需要自己亲自去银行的事情。你讲的这些，国内都能实现。但是大多对应的是那些有稳定收入和居住地的用户。水电费也可以在ATM交的。
但国内联网不普及，银行服务也没全面（比如邮寄或者电话），用户构成太复杂，所以也只能如此。
另外，随便个破银行都4、50人排队的情况也就北京有，其他城市很少遇到。

sdglmn

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sakerping

而且，存取款手续费这个也很堵心。
我们工资在建行发，一般用的是招行的卡消费。俩银行也就几百米远的距离。同事一发好几千的工资，ATM一次只能取2k，这要是在招行取个3、4次光手续费就8块钱，比利息都多。就只能去建行取出来几千块钱，再拿到招行去存起来……

exjb

国内银行没有把小户放在眼里是重要原因，但最根本的原因还在于我国的现金流量太大，国家没有采取有效措施控制现金交易。

sdglmn

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Jesson1023 · 发表于 2007-9-12 20:42:51| 字数 90| - 德国

北京银行人多主要是因为很多不会网上银行，或者说根本不知道网上银行及自动扣款的人需要去柜台办理业务
其实在德国，邮局里也经常排挺长的队，其中不少老头老太太就是来邮政银行存钱或者取钱来了

afire · 发表于 2007-9-12 21:08:08| 字数 245| - LAN

俺们没有工资卡，都是现金交易。

前天去还信用卡的帐，，前面总共7.8个人，我居然排了一个多小时才到，，火大的我阿。

一两个交电话费的，每人四五个号码，还要打发票，，，

还有两三个是提出来又重新开户的，，其中还有一个大爷，，老花了，看不清字，，

柜台里的也不行，明显业务不熟练。中间还换了一次打印机。*.*lll

刚到我的时候，，居然来了个加塞的，说他急，，

我说：你急我不急阿，7.8个人都排了一个多小时了，，你问问后面的哪个不急，，他们要让你加，，你就可以排我后面

，大家立刻七嘴八舌，，那人落荒而逃。

mailthon

别说那些了，自动登折机每次我过去，不是当在那里，就是开膛破肚。

dongmai

其实国内很多人都这样生活了，象我除了存钱到自动存款机上，其它时候都不去银行。
只是还是很多中年人不会使用网络，这个需求时间，不会因为银行提供了这些服务就所有的人都马上用上。关于网银安全，现在的机制已是很安全了，但还是有很多有不放心。为什么不放心呢，说来说去还是知识不够，对自已的电脑掌控没把握。其实网银密码被盗都没关系，还有电子口令、短信验证等。
看到德国一点很好的就是跨行、异地ATM机取款不要手续费，如果国内也能这样，将大大地方便用户。

Transformer

错，大家都有。
但是，看，在哪个立场上。而且谁是弱者？
不要忘了，在每一个发达国家，保护弱者是第一位的。

陈酿

日本的很多公众服务业也排队，特别是银行，虽然服务态度很好，我上次开户等了半个小时。。。。。。

Truehand · 发表于 2007-9-12 22:05:10| 字数 175| - 德国

QUOTE:

原帖由 sakerping 于 2007-9-12 20:25 发表

而且，存取款手续费这个也很堵心。
我们工资在建行发，一般用的是招行的卡消费。俩银行也就几百米远的距离。同事一发好几千的工资，ATM一次只能取2k，这要是在招行取个3、4次光手续费就8块钱，比利息都多。就只 ...

这就是个问题啊，为什么不把工资直接发到招行的账户上，非要到建行折腾一通？

w04562

很好，仔细看完，感觉很大一部分是诚信起了主导作用。

如果国内也有这样的社会环境，我想大陆的天也是蓝的。

米空

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Truehand · 发表于 2007-9-12 22:08:15| 字数 201| - 德国

QUOTE:

原帖由 Jesson1023 于 2007-9-12 20:42 发表

北京银行人多主要是因为很多不会网上银行，或者说根本不知道网上银行及自动扣款的人需要去柜台办理业务
其实在德国，邮局里也经常排挺长的队，其中不少老头老太太就是来邮政银行存钱或者取钱来了

邮局里排队说明不了任何问题。
德国邮局排的是混合队，取包裹、寄包裹、寄信、买邮票、邮局银行业务等等，所有的人都排同一个队，没法说是因为银行的原因排队吧。

Truehand · 发表于 2007-9-12 22:14:38| 字数 350| - 德国

QUOTE:

原帖由 sakerping 于 2007-9-12 20:20 发表

你出国时间太久了，现在已经时过境迁了。本来国内就没多少必须需要自己亲自去银行的事情。你讲的这些，国内都能实现。但是大多对应的是那些有稳定收入和居住地的用户。水电费也可以在ATM交的。
但国内联网不普 ...

我看了各位回帖，也觉得国内银行和德国的其实差不多，也就是异地存款手续费有点不同，那为什么这么容易排队呢？
其实在德国，用网上银行的也是少数，不懂电脑的人也是不怎么敢用的，利用网上银行搞欺骗的也很多，我就收到过几次这样的email。大多数人还是通过传统方法利用银行的，不过就是排队少，在柏林这样的大城市都如此。

另外，为什么国内银行的服务“大多对应的是那些有稳定收入和居住地的用户”？打工的人也可以有自己的账户，这个在国内也没限制啊。

pertain

你要知道，国内就是一个屠宰场，是权贵的天堂，无权者的地狱。

银行这种东西做做样子就可以了，能达到吸收大众资金的目的就行。

Transformer

楼上一针见血。
这里玩的game，参加的有二方，但是制定规则的只有一方。

wlg2000

QUOTE:

原帖由 pertain 于 2007-9-12 22:25 发表

你要知道，国内就是一个屠宰场，是权贵的天堂，无权者的地狱。

银行这种东西做做样子就可以了，能达到吸收大众资金的目的就行。

我要去举报,估计这个帖子立马被和谐了,呵呵

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